مزایای خرید اعتباری در بورس

حدود 132‌میلیون کارت اعتباری در تیرماه سال‌جاری تراکنش داشتند و فعال محسوب می‌‌‌شوند. در این بین تنها حدود 682‌هزار عدد آن به کارت‌‌‌های اعتباری تعلق داشت. این یعنی اینکه تنها 52/ 0‌درصد از کارت‌‌‌های بانکی از نوع اعتباری هستند

با سهام عدالت وام بگیرید! بررسی شرایط دریافت وام سهام عدالت

سهام عدالت از دولت نهم تا امروز، بخشی از بازار بورس ایران را به خود اختصاص داده است. این سهام به‌منظور خصوصی‌سازی و کم شدن فاصله طبقاتی اقشار کم‌درآمد جامعه با دیگر گروه‌ها طراحی شد. در حال حاضر، تسهیلات این سهام که از طرف بانک نماینده داده می‌شود، بسیار مورد توجه قرار گرفته است. در این مطلب می‌خواهیم در مورد وام سهام عدالت صحبت کنیم تا از چگونگی دریافت آن مطلع شوید.

دریافت وام سهام عدالت در سال ۱۴۰۱

بعد از اعلام طرح آزادسازی سهام عدالت، اجرای این طرح با سرعت کمی جلو رفته و هنوز تا اجرای کامل قوانین آن زمان بسیاری مانده است. ارائه وام سهام عدالت یکی از این قوانین است که در حال حاضر اجرایی شده است و به صورت کارت اعتباری در اختیار متقاضیان قرار می‌گیرد. برای دریافت تسهیلات سهام عدالت، می‌توانید به صورت حضوری یا آنلاین اقدام کنید. در صورت مراجعه حضوری باید به سراغ بانک‌های نماینده بروید. برای دریافت آنلاین هم می‌توانید از اپلیکیشن‌های «ایوا»، «بله» یا «شصت» استفاده کنید. با کمک این وام می‌توانید از تمامی فروشگاه‌های طرف قرارداد با بانک‌های معرفی‌شده، کالای مورد نظرتان را تهیه کنید.

نکته: اگر مقاله « سهام عدالت» را در مجله لندو مطالعه کنید، می‌توانید به‌طور کامل با جزئیات این سهام آشنا شوید. این مقاله برای کسانی که آشنایی کمی با این سهام دارند، مفید خواهد بود.

شرایط ثبت‌نام وام سهام عدالت چیست؟

همان‌طور که گفتیم، وام عدالت مخصوص خرید کالا است و به صورت اعتبار در اختیار متقاضیان قرار می‌گیرد تا برای خرید کالا از فروشگاه‌های طرف قرارداد با بانک‌های نماینده از آن استفاده کنند. متقاضیان دریافت وام باید شرایط مشخصی داشته باشند که در ادامه به آن‌ها اشاره خواهیم کرد.

• بدون شک متقاضیان این وام باید از سهام‌داران عدالت باشند. این وام مخصوص سهام‌دارانی است که تا به امروز هیچ بخشی از سهام خود را نفروخته‌اند. بنابراین کسانی که قبل از اقدام به ثبت‌نام وام، بخشی از سهام خود را واگذار کرده‌اند، نمی‌توانند کارت اعتباری خرید کالا دریافت کنند.
• شرط دوم دریافت وام سهام عدالت، گرفتن یارانه دولتی است! یعنی افرادی که هنوز در گروه دریافت کنندگان یارانه‌های نقدی یا معیشتی هستند، می‌توانند برای دریافت وام اقدام کنند.
• یادتان باشد که حتماً در سامانه سجام ثبت‌نام کنید تا احراز هویت شوید و بعد از اعتبارسنجی، بتوانید برای درخواست وام اقدام کنید. پس از تأیید، به‌طور اتوماتیک مشخصات شما به بانک ارسال خواهد شد. برای دریافت وام باید در بانک معرفی‌شده حتماً حساب باز کنید.
• متقاضی حتماً باید علاوه‌ بر شناسنامه، کارت ملی هوشمند هم داشته باشد تا بتواند برای دریافت این اعتبار اقدام کند. در صورت درخواست آنلاین باید تمامی مدارکتان را آپلود کنید.
• این وام با سود بازپرداخت ۱۸ درصد، نیازی به ضامن ندارد و سهام متقاضی برای ضمانت کافیست.

مبلغ وامی که به سهام‌داران تعلق می‌گیرد چقدر است؟

مبلغ وام این سهام در ابتدای کار با توجه به ارزش سهام، ۷ و ۱۴ میلیون تومان بود. اما در سال ۱۴۰۱ این مبلغ تغییر کرد و به میزان نصف ارزش کل سهام تبدیل شد. بنابراین با توجه به تغییر ارزش سهام در هر روز، مبلغ وام قابل دریافت هم برای سهام‌داران متغیر خواهد بود. این روش محاسبه وام هم تغییر کرد و قرار شد که به جای ۵۰ درصد کل سهام، ۵۰ درصد سهام قابل فروش به هر متقاضی تعلق گیرد. در حال حاضر هر سهام‌دار فقط ۶۰ درصد از سهام را می‌تواند بفروشد. بنابراین در صورت درخواست وام، ۵۰ درصد از ۶۰ درصد ارزش کل سهام به فرد متقاضی تعلق می‌گیرد. در واقع اگر ارزش سهام شما ۱۰ میلیون تومان باشد، میزان سهام قابل فروش شما ۶ میلیون تومان است. بنابراین شما در چنین شرایطی می‌توانید به اندازه ۵۰ درصد ۶ میلیون تومان، یعنی ۳ میلیون تومان وام دریافت کنید.

وام خرید کالا بدون نیاز به عضویت در سهام عدالت

همان‌طور که گفتیم وام خرید کالای عدالت مخصوص کسانی است که از سهام‌داران این طرح هستند. همچنین مبلغ این وام با توجه به میزان ارزش سبد سهام، می‌تواند متفاوت باشد. بنابراین در صورتی که ارزش سهام شما کم باشد، وامتان هم کم خواهد شد. اگر وارد صفحه وام بدون ضامن در سایت لندو شوید، می‌توانید تا سقف ۲۰ میلیون تومان، درخواست وام خرید کالا ثبت کنید. وام خرید کالا در سامانه لندو با همکاری بانک آینده ارائه می‌شود و برای دریافت آن نیازی به چک، ضامن و پیش‌پرداخت ندارید. تمام مراحل این وام آنلاین است و نیازی به مراجعه حضوری به بانک نیست. این وام به همه افراد قابل پرداخت است و فرقی نمی‌کند که در بازار بورس تا به حال حضور داشته‌اید یا نه!

بانک‌های ارائه‌دهنده وام سهام عدالت

وام سهام عدالت بانک ملی و تجارت بیش از وام سایر بانک‌ها شناخته‌شده است. در واقع در اوایل اجرای این طرح، متقاضیان تنها می‌توانستند به سراغ وام سهام عدالت بانک تجارت یا بانک ملی بروند. اما در حال حاضر تعداد بانک‌هایی که این تسهیلات را ارائه می‌دهند افزایش یافته است. بانک‌های صادرات، رفاه و ملت از بانک‌های اضافه‌شده به طرح وام سهام عدالت هستند.

ثبت‌نام وام سهام عدالت بانک ملی

بانک ملی برای سهامداران شرایط ثبت‌نام اینترنتی را فراهم کرده است.برای دریافت کارت اعتباری خرید کالا از بانک ملی، پیش از هر چیزی باید در این بانک حساب داشته باشید. در مرحله بعد باید روی گوشی هوشمندتان، یکی از اپلیکیشن‌های بله، ایوا یا شصت را نصب کنید. به‌عنوان مثال اگر اپلیکیشن ایوا را نصب کرده‌اید، باید از داخل منو به بخش «نشان بانک» بروید. بعد روی گزینه «گواهی امضا» کلیک کنید و بعد از وارد کردن اطلاعات، دکمه ثبت را بزنید. در مرحله بعد باید شماره خودتان را وارد کنید تا یک کد فعال‌سازی برایتان ارسال شود. در مرحله بعد لازم است که تصویر پشت و روی کارت ملی خودتان را در اپلیکیشن آپلود کنید. بعد از آپلود کارت ملی، باید یک عکس در لحظه از خودتان بگیرید و آپلود کنید. مرحله بعد مربوط به امضای الکترونیکی است. یک کادر سفید پیش رویتان قرار می‌گیرد تا به صورت دیجیتالی امضای خود را ثبت کنید.

بعد از ثبت امضا و وارد کردن اطلاعات هویتی، باید روی گزینه «نشان اعتباری» در منو کلیک کنید. در این بخش باید ثبت‎‌نام وام سهام عدالت را کامل کنید. روی نوار ثبت‌نام کلیک کنید تا گزینه سهام عدالت را به شما نشان دهد. این گزینه را انتخاب کنید. بعد از تکمیل تمامی مراحل، درخواست شما برای دریافت کارت اعتباری خرید کالا ثبت خواهد شد.

بازپرداخت وام عدالت

بازپرداخت این وام با سود ۱۸ درصد است. اما اگر متقاضی کل مبلغ وام را یک ماهه بازگرداند، مثل وام قرض‌الحسنه سودی پرداخت نخواهد کرد. در غیر این صورت، باید در بازه سه‌ساله با سود ۱۸ درصد مبلغ این اعتبار را طی اقساط ماهانه بازگرداند. البته وام‌گیرنده می‌تواند اقساط ماهانه را ۵ ماه بعد از تاریخ دریافت اعتبار پرداخت کند. بعد از این ۵ ماه باید کل مبلغ وام را حداکثر در ۳۶ ماه تسویه شود. مبلغ اقساط هر ماه هم بستگی به میزان مبلغ وام و در نتیجه به ارزش سهام هر شخص بستگی دارد.

از بورس بیشتر بدانید

سهام عدالت بخشی از بازار بورس ایران است. در مقاله « سرمایه گذاری در بورس» می‌توانید با تمام زوایا و انواع سهام‌های بازار بورس ایران آشنا شوید. بورس نه چنان پیچیده است که نتوانید یادگیری دانش آن را شروع کرد و نه چنان ساده است که بتوانید بدون هیچ مطالعه‌ای در آن سرمایه‌گذاری کنید. روش‌های مختلفی برای سرمایه‌گذاری در بورس وجود دارد. اگر خودتان دانش بورس را ندارید، می‌توانید به صورت غیرمستقیم از طریق اشخاص متخصص یا صندوق‌های سرمایه وارد این بازار شوید. بنابراین اگر قصد خرید سهامی به غیر از سهام عدالت را دارید، حتماً اطلاعات خودتان را افزایش دهید و بیشتر با این بازار پرنوسان آشنا شوید.

بهترین وام خرید کالا چه مزایایی دارد؟

در این مطلب از وام سهام عدالت مخصوص خرید کالا صحبت کردیم. همان‌طور که گفتیم ، این وام به صورت کارت خرید اعتباری کالا ارائه می‌شود. برای دریافت این وام حتماً باید سهام‌دار عدالت باشید. اما اگر به دنبال وام بهتری برای خرید کالا هستید، می‌توانید وارد سایت لندو شوید و تا سقف ۲۰ میلیون تومان برای خرید کالا اعتبار دریافت کنید. این وام به ضامن، چک و پیش‌پرداخت نیازی ندارد و در قوانین آن جریمه دیرکرد تعریف نشده است. برای دریافت این وام تنها به سفته نیاز دارید. برخلاف وام سهام عدالت، وام لندو به سرمایه‌گذاری در بورس نیازی ندارد.

در صورتی که قصد دریافت وام خرید کالا دارید، بهتر است تمام وام‌های قابل ارائه را با همدیگر مقایسه کنید. با توجه به شرایط بازپرداخت، نوع ضمانت و شرایط مالی خودتان، بهترین وام را انتخاب کنید. اگر تا به امروز از انواع وام خرید کالا استفاده کرده‌اید، می‌توانید از تجربه خودتان برای ما بنویسید. با کمک نظرات شما کاربران می‌توانند در مورد دریافت وام خرید کالا اطلاعات خوبی کسب کنند.

همه‌چیز درباره کارت اعتباری بانک ملی

مشخصات کارت
دارنده این کارت می‌تواند تا میزان مشخصی که به آن سقف اعتبار گفته می‌شود از محل اعتباری که توسط بانک ملی ایران به آن اختصاص داده‌شده است از مراکز فروش کالا یا خدمات خرید نماید. این کارت‌ها در مبالغ ده میلیون ریال تا سقف یک‌صد میلیون ریال صادر و اعتبار آن گردشی است و پس از تسویه و یا بازپرداخت اقساط، اعتبار کارت تا میزان اولیه تجدید (شارژ) می‌گردد.

دریافت وجه نقد از طریق خودپرداز و یا کارت‌خوان‌های شعب برای کارت‌های اعتباری امکان‌پذیر نیست.

مزایای کارت اعتباری

• قدرت خرید بیشتر
• شرایط آسان دریافت
• مدیریت هزینه و آزادی عمل در پرداخت
• اعتبار مستمر

شرایط عمومی دریافت کارت

• داشتن حداقل 18 سال تمام
• دارا بودن یکی از انواع حساب‌های قرض‌الحسنه جاری، پس‌انداز و یا سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت سیبا جهت اتصال به کارت اعتباری
• گردش مستمر حداقل شش ماه، ماهیانه به میزان 10 میلیون ریال در حساب‌جاری و یا میانگین مانده شش‌ماهه 10 میلیون ریال برای دارندگان حساب کوتاه‌مدت (ویژه کارت اعتباری فراگیر)
• عدم سابقه چک برگشتی نزد شبکه بانکی کشور
• عدم بدهی غیر جاری
• ارائه درخواست کتبی به شعبه
• ارائه مدارک شناسایی و کارت ملی به شعبه
• ارائه مدارک شغلی دال بر اشتغال و میزان درآمد
• ارائه تضمینات یا وثایق موردقبول بانک

تذکر: در حال حاضر کارت اعتباری برای اشخاص حقوقی صادر نمی‌گردد

نرخ سود کارت اعتباری

• سود تسهیلات اعطایی بر اساس نرخ مصوب شورای پول و اعتبار برای عقد مرابحه محاسبه می‌گردد.
• بدیهی است در صورت عدم بازپرداخت تسهیلات در سررسیدهای مقرر، مبلغی به‌عنوان وجه التزام تأخیر تأدیه بر اساس مقررات به مانده تسهیلات اضافه می‌شود.
• نرخ سود فقط به میزان اعتبار مصرف‌شده مشتری اختصاص می‌یابد و مبلغ مصرف نشده مشمول آن نمی‌شود.
• در صورت تسویه بدهی مشتری زودتر از موعدهای تعیین‌شده نرخ اختصاص‌یافته بر اساس زمان تسویه بدهی تعدیل می‌گردد.

هزینه صدور کارت اعتباری

• آبونمان کارت اعتباری، به میزان 2% مبلغ اعتبار در کارت اعتباری معمولی و 1% در کارت اعتباری فراگیر (این مبلغ در اولین صورتحساب منظور و از مشتری اخذ می‌گردد)
• دریافت نقدی مبلغ 50 هزار ریال هزینه صدور فیزیک کارت
• دریافت نقدی مبلغ 100 هزار ریال به‌عنوان هزینه اعتبارسنجی‌های مربوطه (استعلام چک برگشتی و بدهی معوق و …)

کارت اعتباری فراگیر

ویژگی کارت اعتباری فراگیر
کارت اعتباری فراگیر یکی از انواع کارت‌های اعتباری بانک ملی ایران است که به دلیل شرایط خاص در خصوص تخصیص نرخ سود به مشتریانی که دارای حساب‌جاری با میانگین مانده ماهانه 10 میلیون ریال و یا کوتاه‌مدت با میانگین رسوب 10 میلیون ریال باشند بنا به نظر شعبه از مبلغ 10 میلیون ریال تا 50 میلیون ریال اعطا می‌شود.
دوره بازپرداخت (سررسید پرداخت) کارت اعتباری فراگیر، حداکثر یک سال بوده و دارنده کارت می‌تواند بدهی خود را حداکثر در 12 ماه پرداخت نماید

مزایای کارت اعتباری فراگیر
درصورتی‌که مشتریان نسبت به پرداخت بدهی (مجموع خریدهای طی دوره یک‌ماهه) به هر مبلغی اعم از کل اعتبار استفاده‌شده و یا قسمتی از آن در مهلت پرداخت (5 روز پس از تاریخ صدور صورتحساب) اقدام نمایند، بدهی پرداخت‌شده مشمول هیچ‌گونه سودی نمی‌شود.
پس از انتقال مانده بدهی به تسهیلات مرابحه، مشتری نسبت به پرداخت اقساط ماهانه (مندرج در صورتحساب ارسالی) اقدام خواهد نمود.
چنانچه دارنده کارت قبل از سررسید تسهیلات، نسبت به بازپرداخت تمام تسهیلات اقدام نماید، متناسب با مبلغ وصولی و زمان باقیمانده تا سررسید، سود محاسبه‌شده تسهیلات تعدیل و به مشتری تخفیف لازم اعطا می‌گردد.
برای دریافت کارت اعتباری فراگیر یک برگ قرارداد لازم‌الاجرا امضا گردیده و یک برگ چک به‌عنوان ضمانت در بانک به امانت ضبط و نگهداری می‌گردد و نیازی به وثایق دیگر نیست.

کارت اعتباری کالای ایرانی

معرفی خدمت
کارت خرید اعتباری کالای ایرانی باهدف حمایت از تولیدات داخلی، رونق بخشی به اقتصاد و ارتقای رفاه عمومی، با هماهنگی دولت و پشتیبانی چند بانک ایجادشده است.
دارندگان این کارت می‌توانند نسبت به خرید کالاهای مشمول طرح که سیاهه آن توسط وزارت صنعت، معدن، تجارت تعیین می‌شود، از طریق پایانه‌های فروش P.O.S مستقر در فروشگاه‌ها و مراکز معرفی‌شده وزارت یادشده تا سقف اعتبار تعیین‌شده، به‌صورت تدریجی یا یکجا اقدام و به‌صورت اقساطی (حداکثر طی 12 قسط) یا یکجا نسبت به بازپرداخت بدهی خود اقدام نمایند.
صدور کارت اعتباری برای دو گروه هدف در نظر گرفته‌شده است:
1- زوج‌های جوان تازه ازدواج‌کرده‌اند که در سامانه قرض‌الحسنه ازدواج بانک مرکزی ثبت‌نام و شماره پیگیری دریافت نموده‌اند و تا تاریخ 19/10/1394 موفق به دریافت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج نشده‌اند.
2-کارکنان رسمی و پیمانی دستگاه‌های اجرایی و بازنشستگان تحت پوشش صندوق بازنشستگی کشوری که حقوق و مزایای تعهد نشده ماهانه آن‌ها حداکثر معادل پانزده میلیون ریال است.
شرایط دریافت کارت
الف) مزدوجین:
1- سقف اعتبار کارت‌های اعتباری برای زوج‌های تازه ازدواج‌کرده حداکثر معادل پنجاه میلیون ریال برای هر یک از زوجین است.
2- فرآیند و مدارک اعتبارسنجی و تأمین وثایق برای صدور کارت اعتباری برای زوج‌های تازه ازدواج‌کرده مشابه تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج است.
3- فرآیند معرفی زوج‌های تازه ازدواج‌کرده به بانک‌ها برای اخذ کارت اعتباری، همانند فرآیند اخذ تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج است.

ب) کارکنان رسمی و پیمانی دستگاه‌های اجرایی و بازنشستگان تحت پوشش صندوق بازنشستگی کشوری:
1- درخواست کارت اعتباری توسط واحدهای منابع انسانی دستگاه‌ها از متقاضیان اخذشده و به‌صورت یک فهرست تنظیم می‌شود.
2- ذی‌حساب هر یک از دستگاه‌های اجرایی بر اساس مانده حقوق و مزایای تعهد نشده متقاضی نسبت به بررسی و تعیین حد و گواهی کسر از حقوق اقدام می‌نماید.
3- دستگاه‌های اجرایی فایل فهرست متقاضیان را مشتمل بر اقلام اطلاعاتی موردنیاز بانک تهیه و به همراه نامه حاوی معرفی رسمی متقاضیان و گواهی کسر از حقوق گروهی برای بانک عامل (بانکی که حساب کارکنان سازمان‌ها و دستگاه‌های متقاضی نزد آن متمرکز بوده و حقوق و مزایای کارکنان و بازنشستگان به‌حساب یادشده واریز می‌شود) ارسال می‌نماید.
4- حداکثر اعتبار قابل تخصیص به کارت اعتباری کارکنان و بازنشستگان کشوری حداکثر معادل چهار برابر حقوق و مزایای تعهد نشده ماهانه آن‌ها (سقف گواهی کسر از حقوق) است.
سایر ویژگی‌ها
نرخ سود نرخ سود تسهیلات اعطایی برای دارنده کارت معادل 12% خواهد بود.
درصورتی‌که مشتریان نسبت به پرداخت بدهی (مجموع خریدهای طی دوره یک‌ماهه) به هر مبلغی اعم از کل اعتبار استفاده‌شده و یا قسمتی از آن در مهلت پرداخت (مهلت 7 روزه تقویمی) اقدام نمایند، بدهی پرداخت‌شده مشمول هیچ‌گونه سودی نمی‌گردد. لیکن مانده بدهی پس از مهلت پرداخت به‌عنوان یک فقره تسهیلات مشمول نرخ سود عقد مرابحه از تاریخ خرید خواهد گردید.
ازآنجاکه کلیه بدهی دارندگان کارت از سوی سازمان‌ها و دستگاه‌های متبوع (از طریق صدور گواهی کسر از حقوق به‌صورت تعهد کلی به بانک) تعهد و تضمین خواهد گردید، لذا جهت صدور کارت‌های یادشده نیازی به ارائه وثایق و تضمینات نیست.

تبصره: فهرست کالاهای قابل خریداری، فهرست عرضه‌کنندگان کالاها از طریق: تارگاه دولت (www.dolat.ir)، شاپرک (www.shaparak.com) و وزارت صنعت، معدن و تجارت (www.mimt.gov.ir) در اختیار عموم قرار می‌گیرد.

نحوه پرداخت صورتحساب و پرداخت
در پایان هرماه صورتحساب مشتری برای آگاهی از میزان بدهی ارسال می‌گردد. دارنده کارت مکلف است چنانچه صورت‌حساب را تا 3 روز پس از پایان هر دوره (یک ماه) دریافت نکرده باشد، مراتب را شخصاً از نزدیک‌ترین شعبه بانک و یا مرکز تماس کارت اعتباری پیگیری کند.

مهلت اعتراض به صورت‌حساب، حداکثر 3 روز پس از صدور صورت‌حساب است. رسیدگی به اعتراض و پاسخ‌گویی به دارنده کارت حداکثر ظرف 2 روز کاری انجام می‌پذیرد.
چنانچه بانک، اعتراض دارنده کارت را قابل‌قبول بداند، موظف است صورت‌حساب را اصلاح و برای دارنده کارت ارسال کند. مشتری متعهد است در موعد مقرر نسبت به پرداخت بدهی مطابق با صورت‌حساب اقدام و در صورت تأیید اعتراض علاوه بر اصلاح صورت‌حساب در دوره آتی، مبالغ مورد اعتراض به‌حساب ایشان واریز می‌شود.

صورتحساب به چند روش در اختیار مشتری (دارنده کارت) قرار می‌گیرد:
الف) ارسال به پست الکترونیک (ایمیل) معرفی‌شده از سوی مشتری
ب) مراجعه به سایت بانک ملی ایران بخش کارت اعتباری، منوی صورتحساب کارت اعتباری
ج) مراجعه به نشانی اینترنتیwww.bmicc.ir
د) با مراجعه به شعب بانک و درخواست دریافت صورتحساب

مدت بازپرداخت بدهی کارت‌های اعتباری بر اساس مبلغ اعتبار تخصیصی حداکثر 2 سال (24 قسط متوالی) به شرح جدول ذیل است.

ردیف	مبلغ اعتبار تخصیصی (به ریال)	حداکثر اقساط بازپرداخت تسهیلات
1	10.000.000	6 قسط
2	20.مزایای خرید اعتباری در بورس 000.000	12 قسط
3	30.000.000	18 قسط
4	40.000.000 الی 100.000.000	24 قسط

نرخ سود و نحوه محاسبه:

* سود تسهیلات اعطایی بر اساس نرخ مصوب شورای پول و اعتبار برای عقد مرابحه محاسبه می‌گردد.

* بدیهی است در صورت عدم بازپرداخت تسهیلات در سررسیدهای مقرر، مبلغی به‌عنوان وجه التزام تأخیر تأدیه بر اساس مقررات به مانده تسهیلات اضافه می‌شود.

دارندگان کارت می‌توانند نسبت به پرداخت بدهی از سه طریق اقدام کنند:

الف) از طریق دستگاه‌های خودپرداز و انتخاب گزینه انتقال وجه کارت به کارت با شناسه پرداخت و انتقال وجه به کارت مجازی به شماره 6037991899604361 با شناسه پرداخت درج‌شده در صورتحساب.
ب) مراجعه به قسمت دریافت صورتحساب کارت اعتباری (دریافت صورت‌حساب کارت اعتباری(
ج) از طریق سامانه بام

• چنانچه مطالبات بانک ظرف مدت 2 ماه پس از تاریخ سررسید تسهیلات، وصول نشود، کارت موقتاً مسدود شده و امکان استفاده از میزان اعتبار باقیمانده آن به حالت تعلیق درآمده و بانک مراتب را به دارنده کارت اعلام می‌نماید.
• درصورتی‌که حداکثر ظرف مدت 6 ماه پس از سررسید تسهیلات، مطالبات بانک از دارنده کارت وصول نشود، کارت ابطال و انجام اقدامات مقتضی به‌منظور وصول مطالبات صورت می‌پذیرد.
• درصورتی‌که بنا به دلایل ذکرشده در موارد بالا، کارت 3 بار مسدود شود، کارت ابطال و انجام اقدامات مقتضی به‌منظور وصول مطالبات صورت می‌پذیرد.
• بانک می‌تواند در صورت عدم استفاده دارنده کارت ظرف مدت 2 ماه از اعتبار کارت، مفاد قرارداد، نسبت به ابطال زودتر از موعد کارت اقدام نماید.
• اعطای مجدد کارت، پس از بازپرداخت کامل دیون دارنده کارت، منوط به سپری شدن 2 ماه در مورد کارت‌های مسدودی و 2 سال در مورد کارت‌های ابطال‌شده است.

نکات ایمنی کارت اعتباری
• دارنده کارت اعتباری بایستی مشخصات خود را با مندرجات روی کارت و ضمایم آن کنترل نماید.
• فعال شدن کارت منوط به دریافت کارت توسط متقاضی و ارائه رسید تحویل آن است.
• دارنده کارت می‌بایست هرگونه تغییر در نشانی محل سکونت و یا تلفن تماس خود را به واحد ارتباط با مشتریان و یا شعب بانک ملی ایران و یا از طریق سایت شرکت توسعه سرمایه پیشگامان پویا اطلاع دهد.
• دارنده کارت و رمز مالک آن شناخته می‌شود همواره کارت و رمز را جداگانه نگهداری نموده و هیچ‌گاه آن را در اختیار اشخاص دیگر قرار ندهید و در صورت سرقت و یا مفقود شدن آن‌ها مراتب را در اسرع وقت به واحد ارتباط با مشتریان اطلاع دهید.
• در صورت ورود اشتباه رمز بر روی دستگاه‌های کارت‌خوان بیش از 3 مرتبه کارت غیرفعال شده و فعال نمودن مجدد آن منوط به طی کردن مراحل اداری مربوطه است.

مروری بر انواع کارت های اعتباری

کارت‌های اعتباری یکی از مهمترین فاکتورهای صنعت تجارت الکترونیک هستند که امکان نقل و انتقال آنی پول در کمترین زمان ممکن و از همه کشورها را ممکن کرده اند. اواسط قرن بیستم استفاده از این کارت ها مورد توجه عموم قرار گرفت، اما همچنان در دیگر کشورها، روش‌های سنتی چون استفاده از پول نقد همچنان رایج بود. اما اکنون اکثر پرداخت‌هایی که در سراسر دنیا انجام می‌گیرد، به صورت بین المللی از طریق کارت اعتباری ارزی است.گردش پول و حق انتقال‌ها یا ترانسفرهای مالی، درآمد بانک‌ها و شرکت‌های صادر کننده کارت‌های اعتباری را تعیین می‌کند. بنابراین هر چه تعداد کاربر و انتقال‌های مالی بیشتر باشد آن شرکت درآمد بیشتری خواهد داشت.

• 8 شهریور 1401
• - 11:15

به گزارش فابانیوز، کارت‌‌‌های اعتباری یکی از خدماتی هستند که بانک‌ها در راستای وظیفه اصلی خود، یعنی توزیع و تخصیص اعتبار انجام می‌دهند. از سال ۸۴ تا امروز تلاش‌‌‌های بسیاری برای رفع موانع این خدمت و گسترش استفاده از آن صورت گرفته که البته سهم ناچیز این کارت‌‌‌ها در میان کارت‌‌‌های بانکی نشان از آن دارد که چندان نتیجه‌بخش نبوده. به هرحال این کارت‌‌‌ها می‌توانند به افزایش قدرت خرید مردم و در نتیجه افزایش درآمد بنگاه‌‌‌های تولیدی کمک کنند. در شرایط تورمی ایران، این کارت‌‌‌ها می‌توانند راحت‌تر به مردم کمک کرده تا کالاهای خود را تامین کرده و برنامه‌ریزی مالی داشته باشند. در ادامه به فراز و فرودهای این خدمت بانکی و شرایط دریافت آن پرداخته شده است.

صفر تا صد کارت های اعتباری در بانک ها

تخصیص اعتبار یکی از اصلی‌‌‌ترین فعالیت‌های بانکی است و این فرآیند در قالب قراردادهای مختلف و مزایای خرید اعتباری در بورس با ابزارهای گوناگون صورت می‌گیرد. یکی از این ابزارها، کارت‌‌‌های اعتباری است که اعتبار آن بر اساس رتبه اعتباری افراد نزد بانک مشخص شده و سپس فرد باید طی مدت زمان مشخص بدهی خود را به بانک پرداخت کند. فرآیند آن شباهت زیادی به فرآیند وام‌‌‌دهی داشته ولی مزایای متفاوتی نسبت به پرداخت وام دارد. اولین کارت‌‌‌های اعتباری، مستطیل‌‌‌های فلزی بودند که بیشتر به پلاک‌‌‌های سربازان شباهت داشتند. این کارت‌‌‌ها در دهه 30 در آمریکا گسترش و تقریبا تا دهه 1950 کاربرد داشتند. این کارت‌‌‌ها که نشان‌‌‌دهنده اطلاعات شخصی افراد بود، در مدارک مربوط به تراکنش‌‌‌های بین افراد مانند مهر عمل کرده و فروشنده با ارجاع مدارک به بانک، مبلغ مذکور را دریافت می‌کرد. رفته‌رفته با پیشرفت تکنولوژی و روی کار آمدن کارت‌‌‌های EVM، انجام این فرآیند بر عهده این ابزار گذاشته شد. رفته‌رفته این کارت‌‌‌ها به یکی از پرکاربردترین کارت‌‌‌های بانکی تبدیل شدند.

اما تقریبا کارت‌‌‌های اعتباری میان کاربران ایرانی مغفول مانده و کارت‌‌‌های برداشت و کارت‌‌‌های پیش‌‌‌پرداخته کاربرد بیشتری داشته‌‌‌اند. موضوع کارت‌‌‌های اعتباری برای اولین بار در سال 84 توسط بانک ملی مطرح مزایای خرید اعتباری در بورس مزایای خرید اعتباری در بورس شد. در ابتدای امر، مراجع تقلید ایرادات شرعی بر این کارت‌‌‌ها وارد کردند. سال ۸۶ سید عباس موسویان عضو شورای فقهی بانک مرکزی اعلام کرد که ایرادات شرعی این خدمت بانکی رفع شده و پس از آن گسترش استفاده از کارت‌‌‌های اعتباری در دستور کار قرار گرفت. به‌رغم تلاش‌‌‌های فراوانی که برای گسترش این کارت‌‌‌ها صورت‌‌‌ گرفت، ولی استفاده از آنان چندان رواج نیافت و علل مختلفی را برای این موضوع می‌توان برشمرد. از مهم‌ترین عوامل این رخداد، می‌توان به مشخص نبودن محل تامین این اعتبارات و همچنین مشخص نبودن فرآیند اعتبار‌سنجی مشتریان اشاره کرد.

حدود 132‌میلیون کارت اعتباری در تیرماه سال‌جاری تراکنش داشتند و فعال محسوب می‌‌‌شوند. در این بین تنها حدود 682‌هزار عدد آن به کارت‌‌‌های اعتباری تعلق داشت. این یعنی اینکه تنها 52/ 0‌درصد از کارت‌‌‌های بانکی از نوع اعتباری هستند

برای رفع ایراد شرعی کارت‌‌‌های اعتباری، بانک‌ها ملزم شدند تا این کارت‌‌‌ها را تحت عنوان عقد مرابحه به مشتریان ارائه دهند بنابراین به این کارت‌‌‌ها، کارت مرابحه نیز می‌‌‌گویند. مرابحه یکی از عقود زیرمجموعه عقد بیع است. در این قرارداد فروشنده کالا موظف است تا قیمت تمام شده کالا اعم از قیمت خرید، هزینه‌‌‌های حمل‌ونقل، نگهداری و سایر هزینه‌‌‌ها را به اطلاع مشتری رسانده و سپس تقاضای مبلغ یا‌درصدی اضافی به عنوان سود کند. با توجه به این موضوع، درحال حاضر امکان دریافت وجه نقد از طریق کارت‌‌‌های اعتباری وجود ندارد و این کارت‌‌‌ها شباهت زیادی به بن‌کارت‌‌‌ها دارند و بیشتر باید در خرید کالاها و خدمات از آنها استفاده کرد. تفاوت این کارت‌‌‌ها با کارت‌‌‌های پیش‌‌‌پرداخته در این است که در کارت‌‌‌های پیش‌پرداخته، مبلغ اعتبار پیش‌تر توسط یک شخص ثالث پرداخت شده ولی در کارت‌‌‌های اعتباری، دارنده کارت به موجب عقد مرابحه درواقع وکیل بانک در خرید کالاها و خدمات است و هزینه این کالاها توسط بانک‌ها به فروشندگان پرداخت می‌شود. نکته مهم این است که هزینه پرداخت شده توسط بانک به فروشندگان، بعدا از دارنده کارت‌‌‌های اعتباری دریافت خواهد شد.

تفاوت کارت اعتباری و وام بانکی هم در شیوه تخصیص اعتبار است. در وام‌‌‌ها، اعتبار صادر شده مانند پول نقد خواهد بود و دریافت‌‌‌کنندگان باید مسوولیت تمام و کمال آن را قبول کنند، البته که به واسطه وام آزادی عمل بیشتری هم در مصرف اعتبار اختصاص داده شده وجود دارد. اما در کارت‌‌‌های اعتباری، اعتبار صرفا باید در زمینه‌‌‌های مشخص شده مصرف شود و البته صرفا خرید خدمات و کالاها از طریق فروشندگان طرف قرارداد با بانک‌ها است. در نتیجه آزادی عمل کمتری در انجام خریدها وجود دارد اما نکته حائز اهمیت آن است که در کارت‌‌‌های اعتباری مسوولیت کمتری بر دوش دارنده کارت وجود دارد. برای مثال در صورت سرقت یا کلاهبرداری از کارت‌‌‌های اعتباری، در اغلب موارد مسوولیت آن بر دوش بانک صادرکننده بوده و دارنده کارت، کمتر در قبال خطرات احتمالی مسوول خواهد بود که همین موضوع امنیت و اطمینان استفاده از کارت اعتباری را افزایش خواهد داد.

شیوه عملکرد کارت‌‌‌های اعتباری

در کارت‌‌‌های اعتباری، سقف مشخصی به عنوان سقف اعتبار مشخص شده و کارت توسط صادر‌کننده برای متقاضی صادر می‌شود. برای مشخص شدن سقف اعتبار هر کارت، ابتدا متقاضی توسط نهادهای اعتبار‌سنج بررسی شده و بانک بر اساس رتبه اعتباری اعلام شده برای هر شخص، به آنان اعتباری را اختصاص می‌دهد. متقاضی می‌تواند تحت مزایای خرید اعتباری در بورس شرایط عنوان شده در قرارداد با بانک صادر‌کننده از این کارت استفاده کرده و خریدهای خود را انجام دهد. پس از استفاده از اعتبار کارت که می‌تواند بخشی از آن یا همه آن باشد، مشتری موظف است تا مبلغ اعتبار مصرف شده را در زمانی خاص و با سودی خاص به بانک صادرکننده کارت بپردازد.

مزایا و معایب کارت‌‌‌های اعتباری

استفاده از اعتبار از دیرباز تاکنون در کشورهای دیگر رواج داشته و در مقایسه با آنان، این ابزار بانکی در ایران بسیار جوان محسوب می‌شود. مرسوم شدن استفاده از این کارت‌‌‌ها نشان می‌دهد که مزایای آن نسبت به معایبش، از مزیت نسبی برخوردار است. افزایش قدرت خرید یکی از مهم‌ترین مزایای کارت‌‌‌های اعتباری است. با کمک کارت‌‌‌های اعتباری می‌توان قدرت خرید کالاها یا خدمات موردنیاز را در لحظه دریافت کرد در حالی که می‌توان بهای آن را در آینده به‌صورت قسطی پرداخت کرد. این موضوع سبب می‌شود که اولا خانوارها سریع‌‌‌تر مایحتاج خود را دریافت کنند و دوما به سبب افزایش قدرت خرید مردم، درآمد فروشندگان و تولیدکنندگان کالاها و خدمات افزایش خواهد داشت.

دومین فایده کارت‌‌‌های اعتباری، برنامه‌ریزی مالی دقیق‌‌‌تر برای آینده است. در کشوری با اقتصاد تورمی مانند ایران، برنامه‌‌‌ریزی برای آینده کار بسیار سختی است. مخصوصا که بسته بودن بازارها و عمق کم آنان به علاوه انحصار برخی تولیدکنندگان، احتمال پیش‌بینی درست میزان افزایش قیمت کالاها و خدمات را به شدت سخت می‌کند. در چنین شرایطی حتی اگر افراد پس‌‌‌انداز هم کنند، ممکن است طی یک موج تورمی ارزش بخش زیادی از پول خود را از دست بدهند. اما با استفاده از کارت‌‌‌های اعتباری هم افراد سریعا به کالای مورد نظر خود دست پیدا می‌کنند و هم با توجه به مشخص بودن نرخ قسط حساب‌‌‌های اعتباری می‌توانند برای آینده مالی خود برنامه‌ریزی کنند.

دیگر مزیت کارت‌‌‌های اعتباری، همان‌طور که پیش‌تر نیز اشاره شد، امنیت بالاتر نسبت به کارت‌‌‌های برداشت و وجه نقد است. وجه نقد و کارت‌‌‌های برداشت همواره در معرض سرقت قرار دارند. در صورت سرقت از آنان، مالک آنها مسوول بوده و زیان صرفا متوجه وی خواهد بود. اما در کارت اعتباری، دارنده کارت درواقع وکیل بانک در انجام خریدهاست و مالک اصلی اعتبار، بانک است. در چنین شرایطی در صورت سرقت از کارت اعتباری، دارنده کارت می‌تواند مراتب سرقت را به بانک اطلاع داده و بانک باید پیگیر موضوع سرقت باشد و از این لحاظ مسوولیت زیادی بر دوش دارنده کارت نیست و وی از این سرقت متضرر نخواهد شد.

از جمله معایب کارت‌‌‌های اعتباری هم می‌توان به افزایش خلق و خوی مصرف‌گرایی اشاره کرد. قدرت خریدی که بلافاصله در اختیار افراد قرار می‌گیرد ممکن است آنان را وسوسه به خرید برخی کالاها و خدمات غیرضروری کند. در چنین شرایطی درصورت عدم‌مدیریت مزایای خرید اعتباری در بورس صحیح منابع اعتباری، فرد به شدت بدهکار بانک شده و ممکن است با ورشکستگی مالی روبه‌رو شود. دیگر عیب این کارت‌‌‌ها، کاهش قدرت خرید آتی است. با خرید از طریق این کارت‌‌‌ها، دارنده به بانک بدهکار می‌شود و باید بخشی از درآمد خود را همواره صرف بازپرداخت اقساط اعتبار خود کند. در چنین شرایطی بخشی از درآمد آینده افراد به این موضوع اختصاص پیدا کرده و قدرت خرید آنان را در صورت مدیریت ضعیف منابع تحت‌تاثیر قرار خواهد داد.

شرایط دریافت کارت اعتباری

همان‌طور که پیش‌تر نیز گفته شد، یکی از مهم‌ترین موانع گسترش استفاده از کارت‌‌‌های اعتباری، نبود زیرساخت‌‌‌های اعتبار‌سنجی مناسب بود. درسال‌های اخیر یکی از محل‌‌‌های تمرکز بانک مرکزی، ایجاد زیرساخت‌‌‌های مناسب اعتبارسنجی افراد بود. تاپیش از این، اعتبار افراد معمولا توسط وثایق و ضامنان آنها‌سنجیده می‌‌‌شد. اما با روی کار آمدن نهادهای اعتبارسنج، رتبه‌اعتباری افراد ملاک مهمی برای اعتباردهی محسوب می‌شود؛ هرچند که هنوز هم برخی از بانک‌ها برای صدور کارت اعتباری به ضامن و وثیقه نیاز دارند.

اما روند حرکت بانک‌ها نشان می‌دهد که آنان به‌‌‌زودی به سمت استفاده از اعتبار‌سنجی خواهند رفت. در نتیجه حفظ رتبه اعتباری بالا بسیار حائز اهمیت است. رتبه اعتباری بین 0 تا 900 بوده و هرچه عدد بزرگ‌تر باشد نشان‌دهنده اعتبار بیشتر وی در دریافت اعتبار است. عواملی مانند به روز بودن و یکسان بودن اطلاعات هویتی در بانک‌ها، نبود اقساط عقب افتاده، نبود بدهی به دولت مانند مالیات و عوارض شهرداری و محل کار و میزان درآمد از جمله مواردی است که می‌تواند رتبه اعتباری را افزایش دهد. پس رتبه اعتباری اهمیت بالایی در دریافت اعتبار دارد.

از جمله شرایط ثابت در تمامی بانک‌ها، سن بالای 18 سال، دارا بودن حساب بانکی در بانک صادرکننده، عدم‌سابقه چک برگشتی و نبود بدهی غیرجاری به شبکه بانکی است. علاوه بر این شرایط که در تمامی بانک‌ها ثابت است، باقی شرایط متناسب با مبلغ انتخابی و قوانین داخلی بانک‌ها بسیار متفاوت و متنوع است. برای مثال درصورت دارا بودن سپرده سرمایه‌گذاری، گواهی سپرده، صندوق‌های سرمایه‌گذاری یا معرفی نامه از طریق دارندگان این شرایط، در بانک سامان شرط نبود بدهی غیر‌جاری به شبکه بانکی و چک برگشتی لحاظ نمی‌شود. بررسی‌‌‌های «دنیای‌اقتصاد» نشان می‌دهد که طیف اعتبار ضامنان و همچنین وثایق درخواستی در هر بانک و شعب متفاوت است و نمی‌توان شرایط ثابتی را در نظر گرفت. به هرحال پس از دریافت اطلاعات هویتی و دریافت وثایق موردنیاز، بانک‌ها اقدام به صدور کارت اعتباری کرده و افراد بر مبنای قرارداد امضا شده موظف به بازپرداخت اقساط اعتبار خود هستند. البته چنانچه تاریخ انقضای کارت برسد و اعتبار در آن باقی مانده باشد، در برخی بانک‌ها بر این اعتبار سود تعلق نخواهد گرفت.

کارنامه بانک‌ها در صدور کارت اعتباری

بر اساس گزارش اقتصادی شاپرک، حدود 132‌میلیون کارت اعتباری در این شبکه در تیرماه سال‌جاری تراکنش داشتند و فعال محسوب می‌‌‌شوند. در این بین تنها حدود 682‌هزار عدد آن به کارت‌‌‌های اعتباری تعلق داشت. این یعنی اینکه تنها 52/ 0‌درصد از کارت‌‌‌های بانکی از نوع اعتباری هستند که خود مبین ‌رواج نیافتن این کارت‌‌‌ها میان مردم است. در این میان بیشترین تعداد کارت‌‌‌های اعتباری مربوط به بانک ملی ایران بود. پس از این بانک، بانک صادرات، سپه و تجارت به ترتیب در جایگاه‌‌‌های بعدی قرار گرفتند. سهم ناچیز این کارت‌‌‌ها در میان کارت‌‌‌های بانکی نشان از آن دارد که فرهنگ استفاده از آنان چندان گسترش پیدا نکرده است. علاوه بر این موضوع، همچنان موانع بسیاری برای استفاده از این کارت‌‌‌ها وجود دارد که باید رفع شود تا علاقه افراد به استفاده از آنان افزایش پیدا کند.

معرفی گروه بانک ها و موسسات اعتباری

در جهان امروز بانک ها به عنوان پایه های اصلی نظام اقتصادی یک کشور عمل می کنند و حیات بسیاری از مشاغل و مبادلات تجاری به بانک بستگی دارد. از طرف دیگر با گسترش ارتباطات میان کشورها و به وجود آمدن فرآیند جهانی سازی، نقش بانک ها بیش از پیش خود را نشان داده است. ایران نیز همانند سایر کشورها از این سازوکار تاثیر پذیرفته و صنعت بانکداری در ایران قدمتی صدساله دارد و همین موضوع باعث به وجود آمدن گروه بانک ها و موسسات اعتباری در بازار سرمایه شده است که در این مقاله به بررسی آن می پردازیم.

تاریخچه بانکداری در ایران

بانک «جدید شرق» که شعبه اصلی آن در لندن بود، اولین بانک مدرن تاسیس شده در ایران نام گرفت؛ این بانک توسط رویتر در سال 1266 به وجود آمد و صنعت بانکداری در ایران را پایه گذاری کرد اما تشکیل اولین بانک ایرانی، به تاسیس بانک سپه باز می گردد. این بانک در سال 1304 و تحت عنوان «بانک پهلوی قشون» و با هدف انجام امور مالی پرسنل ارتش ایران تشکیل شد و پس از گذشت یک سال از فعالیت آن، تبدیل به یک بانک کشوری شد و با ساخت شعبه های مختلف در سراسر ایران حوزه فعالیت خود را گسترش داد و ساختار جدید آن، با عنوان «اساسنامه بانک پهلوی ایران» تهیه شد؛ بنابراین به این شکل بود که نظام بانکداری مدرن در ایران به وجود آمد. پس از بانک سپه، بانک ملی ایران نیز در سال 1307 تاسیس شد و صنعت بانکداری را به عنوان یک عضو اصلی در ساختار اقتصاد مدرن به مردم معرفی کرد.

تشکیل گروه بانک ها و موسسات اعتباری در بازار سرمایه

با به جود آمدن بانک های متعدد و شکل گرفتن صنعت بانکداری در ایران، نظام اقتصادی بانک محور شکل گرفت؛ به گونه ای که با گسترش فعالیت بانک ها، فرآیندهای مالی و تجاری در ایران را بدون در نظر گرفتن قوانین بانکی نمی توان متصور شد. با وقوع انقلاب اسلامی ساختار اقتصادی ایران نیز تغییر یافت و تمامی بانک های فعال در قبل از انقلاب، تحت مالکیت دولت در آمدند و بسیاری از بانک ها با یکدیگر ادغام شدند و بانک های جدید را به وجود آورند و پس از آن نیز با ابلاغ سیاست های کلی اصل 44 قانون اساسی، نظام بانکی در ایران موظف شد تا همه بانک های دولتی به جز بانک ملی و سپه را به بخش خصوصی واگذار کند؛ به همین دلیل، بانک ملت به عنوان اولین بانک دولتی در بازار سرمایه ایران پذیرفته شد و معاملات سهام آن در بورس اوراق بهادار تهران صورت گرفت.

نمادهای پذیرفته شده در گروه بانک ها و موسسات اعتباری

پس از تشکیل گروه بانک ها و موسسات اعتباری در بازار سرمایه، نمادهای متعددی در این گروه پذیرفته شدند و در حال حاضر گروه بانک ها و موسسات اعتباری به عنوان یکی از بزرگترین گروه های بازار سرمایه شناخته می شود و با توجه به قرار گرفتن بانک های بزرگ در آن، از ارزش بازار بالایی برخوردار است. نمادهای این گروه را می توان به دو بخش بورس اوراق بهادار تهران و فرابورس ایران تقسیم کرد:

بانک ها و موسسات اعتباری پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار تهران

• بانک ملت (وبملت)- بازار اول (تابلوی اصلی) بورس
• بانک تجارت (وتجارت)- بازار اول (تابلوی فرعی) بورس
• بانک صادرات ايران (وبصادر)- بازار دوم بورس
• بانک‌ پارسيان‌ (وپارس)- بازار دوم بورس
• بانک پاسارگاد (وپاسار)- بازار اول (تابلوی فرعی) بورس
• بانک سينا (وسينا)- بازار اول (تابلوی فرعی) بورس
• بانک‌اقتصادنوين‌ (ونوين)- بازار دوم بورس
• پست بانک ايران (وپست)- بازار دوم بورس
• بانک خاورميانه (وخاور)- بازار دوم بورس
• بانک‌ كارآفرين‌ (وكار)- بازار اول (تابلوی فرعی) بورس

بانک ها و موسسات اعتباری پذیرفته شده در فرابورس ایران

• بانک سامان (سامان)- بازار پايه زرد فرابورس
• بانک آينده (وآيند)- بازار پايه نارنجی فرابورس
• بانک قرض الحسنه رسالت (وسالت)- بازار پايه زرد فرابورس
• اعتباری توسعه (توسعه)- بازار پايه قرمز فرابورس
• بانک رفاه كارگران (ورفاه)- بازار پايه زرد فرابورس
• شركت اعتباری كوثر مركزی (وكوثر)- بازار دوم فرابورس
• اعتباری نور (ونور)- بازار پايه قرمز فرابورس
• شركت اعتباری ثامن (وثامن)- بازار سوم فرابورس
• بانک دی (دی)- بازار دوم فرابورس
• بانک گردشگری (وگردش)- بازار پايه زرد فرابورس
• بانک شهر (وشهر)- بازار پايه زرد فرابورس
• بانک سرمايه (سمايه)- بازار پايه زرد فرابورس
• اعتباری ملل (وملل)- بازار دوم فرابورس
• بانک ايران زمين (وزمين)- بازار پايه نارنجی فرابورس

نکته: با توجه به ادغام بانک های نظامی شامل حکمت ایرانیان، انصار، مهر اقتصاد، کوثر و قوامین در بانک سپه، نمادهای این پنج بانک که در حال حاضر در قالب بانک سپه فعالیت می کنند در گروه بانک ها و موسسات اعتباری آورده نشده است.

بزرگترین نماد گروه بانک ها و موسسات اعتباری

در حال حاضر بانک پاسارگاد با ارزش بازار بالغ بر 85 هزار میلیارد تومان، به عنوان بزرگترین بانک فعال در بازار سرمایه شناخته می شود. این بانک در سال 1384 و با سرمایه 350 میلیارد تومان تاسیس شد و پس از افزایش سرمایه های متعدد، در حال حاضر سرمایه آن به 6552 میلیارد تومان رسیده است.

حوزه فعالیت بانک پاسارگاد

خدمات بانک پاسارگاد بسیار گسترده است؛ اما به طور کلی حوزه فعالیت آن را می توان در سه بخش تقسیم بندی کرد:

1) تسهیلات

اولین بخش از فعالیت های بانک پاسارگاد در خصوص تسهیلات است؛ این بانک در قالب وام و اعتبار، مشارکت مدنی و مضاربه، جعاله، تامین مالی طرح ها و پروژه های خاص و. به ارائه تسهیلات می پردازد.

2) سپرده ها

دومین حوزه فعالیت بانک پاسارگاد، مربوط به سپرده های بانکی است؛ این بانک با افتتاح حساب های قرض الحسنه جاری، پس انداز، سپرده های سرمایه گذاری کوتاه مدت و بلند مدت، صدور گواهی سپرده و. ، در این زمینه فعال است.

3) سایر خدمات بانک پاسارگاد

موضوع فعالیت این بانک، به تسهیلات و سپرده ختم نمی شود و فعالیت هایی متعددی در زمینه های صدور اعتبارنامه و انواع چک بانکی و بین بانکی، معامله اسناد تجاری، ارائه خدمات مدیریت نقدی برای مشتریان از قبیل خدمات حقوق و دستمزد، صدور ضمانت نامه های ارزی، قبول پذیره نویسی و انجام دادن کلیه فرآیندهای مربوط به خرید و فروش سهام، اجاره دادن صندوق امانات و سایر اشیاء و اموال مجاز قانونی، خدمات پرداخت مالیات و. را نیز بر عهده دارد.

سهام بانک پاسارگاد

بانک پاسارگاد با نماد «وپاسار» در سال 1390 وارد بازار سرمایه شد و با توجه به اینکه بیش از 30 درصد سهام این بانک به صورت شناور در اختیار سهامداران بود، سهام آن بدون عرضه اولیه و فقط با گشایش نماد وارد بورس اوراق بهادار تهران شد. در حال حاضر سهام این بانک در بازار اول (تابلو فرعی) بورس اوراق بهادار تهران مورد معامله قرار می گیرد. شرکت سرمایه گذاری پارس آریان با در اختیار داشتن 10 درصد سهام بانک پاسارگاد به عنوان بزرگترین سهامدار آن شناخته می شود.

سودآوری گروه بانک ها و موسسات اعتباری

عملکرد و بازدهی سهم های فعال در گروه بانک ها و موسسات اعتباری، به عوامل مختلفی بستگی دارد و با توجه به ساختار بانک یا موسسه اعتباری مورد نظر این عوامل ممکن است متفاوت باشد؛ در ادامه به معرفی برخی از این پارامترها می پردازیم.

نرخ ارز

بررسی نظام اقتصادی ایران و بازارهای مالی مرتبط با آن بدون در نظر گرفتن نوسانات نرخ ارز امکان پذیر نخواهد بود. گروه بانک ها و موسسات اعتباری نیز از این امر مستثنی نیست و همواره از افت و خیزهای نرخ ارز تاثیر گرفته است. از دو دیدگاه می توان به تاثیرات نرخ ارز بر سهام گروه بانک ها و موسسات اعتباری نگاه کرد:

دیدگاه اول مربوط به تسعیر ارز است؛ همانطور که می دانید واحدهای پولی متعددی در جهان وجود دارد و به دلیل متفاوت بودن پول رایج کشورها و تبادلات بین المللی انجام شده در جهان، واحد مشخصی نیاز است تا در مبادلات و تجارت خارجی بتوان از آن استفاده کرد. به این معنا که واحد پول کشورهای مختلف با نسبت های خاص به یکدیگر تبدیل می شوند؛ به این فرآیند که دو واحد پول جداگانه را تبدیل می کند، تسعیر ارز گفته می شود و همچنین به نرخ تبدیل دو واحد پولی، نرخ تسعیر ارز گفته می شود.

به عنوان مثال هنگامیکه گفته می شود نرخ دلار در ایران، 290 هزار ریال است، به این معناست که به ازای هر دلار، بایستی 290 هزار ریال پرداخت شود تا این تناسب به وجود بیاید. از آنجایی که برخی از مبادلات مالی در بانک ها با دلار و یا سایر ارزها انجام می شود، نرخ تسعیر ارز می تواند بر روی دارایی ها و یا بدهی های ارزی در صورت های مالی نمادهای فعال در گروه بانک ها و موسسات اعتباری اثرگذار باشد.

به عنوان مثال، تراز دلاری بانک ملت (وبملت) بالغ بر 7 میلیارد دلار است و طبق قانون و نظام بانکداری این مبلغ بایستی تسعیر شود و طبق بخشنامه بانک مرکزی نرخ تسعیر ارز به ازای هر دلار در سال مالی 99 در ابتدا 11 هزار تومان و در بخشنامه ای که در انتهای سال ابلاغ شد، این نرخ به 15900 افزایش یافت و در سال 1400 با همین نرخ 15900 تومان صورت های مالی بانک ها مورد بررسی قرار گرفتند. لازم به ذکر است که گمانه زنی هایی در خصوص بودجه 1401 به گوش می رسد که در لایحه آن، نرخ تسعیر ارز 23000 هزار تومان در نظر گرفته شده است.

بنابراین یکی از عوامل اصلی در بررسی سود و زیان سهم های گروه بانک ها و موسسات اعتباری، تسعیر ارز دارایی ها و بدهی های آن هاست و بانک هایی همچون بانک ملت که دارایی دلاری چشمگیری دارند می توانند از این موضوع منتفع شوند؛ البته باید به این نکته اشاره کرد که بانک مرکزی همواره برای تسعیر ارز در بانک ها، مالیات های قابل توجهی را در نظر می گیرد که فعالان و سهامداران بایستی به آن دقت کنند.

دیدگاه دوم مربوط به بالا رفتن قیمت ارز در ایران و به دنبال آن، افزایش قیمت انواع دارایی هاست؛ بانک های فعال در گروه بانک و موسسات اعتباری، دارای شعبات مختلف و دارایی های گوناگون در سراسر ایران هستند و از آنجا که متناسب با افزایش نرخ ارز و تورم ایجاد شده در جامعه، قیمت انواع دارایی ها (ملک، خودرو، سهام و. ) نیز بالا می رود، دارایی های این بانک ها نیز افزایش قیمت را تجربه می کنند و از این محل می توانند سود شناسایی کنند.

به عنوان مثال بانک صادرات ایران (وبصادر)، 3.36 درصد از سهام شرکت ایران خودرو را در اختیار دارد و متناسب با افزایش قیمت دلار در ایران، قیمت سهام ایران خودرو نیز افزایش پیدا می کند و بانک صادرات ایران به عنوان مالک بخشی از این شرکت، از این افزایش قیمت منتفع می شود و می تواند سود شناسایی کند.

تحریم های اقتصادی

یکی از بخش هایی که به شکل مستقیم توسط وزارت خزانه داری آمریکا تحریم شد، نظام بانکی ایران بود که اثرات قابل توجهی را بر گروه بانک ها و موسسات اعتباری گذاشت. تراز مالی بانک های ایران تا قبل از تحریم ها عملکرد خوبی داشت اما با اعمال تحریم های اقتصادی، این ترازنامه ها رویه منفی گرفت و بسیاری از بانک ها در صورت های مالی خود زیان شناسایی کردند؛ اگرچه در دو سال اخیر وضعیت بانک ها بهبود یافته است اما با سال های قبل از تحریم قابل مقایسه نیست.

از طرف دیگر تحریم های اعمال شده بر اقتصاد ایران، هرگونه روابط تجاری و تراکنش های مالی خارجی با بانک های فعال در گروه بانک ها و موسسات اعتباری را محدود کرده است و عملا این بانک ها در مزایای خرید اعتباری در بورس داخل ایران فقط کارایی دارند و تبادلات بین المللی آن ها نزدیک به صفر است؛ که همین عامل موجب کاهش حاشیه سود بانک ها در ایران شده است و در بسیاری از بانک ها و در پایان سال مالی، زیان های قابل توجهی شناسایی می شود و از آنجا که متوسط رشد اقتصادی در ایران از 1390 تا 1400 تقریبا صفر بوده است، نمی توان تحریم های اقتصادی را بی اثر دانست.

اختلاف نرخ سود سپرده و تسهیلات

اصلی ترین منبع درآمد بانک ها در ایران، ناشی از اختلاف سود سپرده و تسهیلات است که اصطلاحا به این اختلاف، اسپرید (spread) گفته می شود. به عنوان مثال یک بانک در ایران، برای سپرده های مشتریان خود سالیانه 16 درصد سود در نظر گرفته است و از طرف دیگر تسهیلات 18 درصد به آن ها ارائه می کند؛ بنابراین با اخذ سرمایه از سپرده گذاران و دادن آن به دریافت کنندگان تسهیلات، 2 درصد اختلاف ایجاد می شود و اگر فرض کنیم 1 درصد از آن برای پرداخت حقوق پرسنل، هزینه های جاری و. صرف شود، 1 درصد باقی مانده به عنوان سود خالص این بانک در نظر گرفته می شود.

حاشیه سود بانک ها رابطه مسقیمی با عملکرد و رقابت پذیری آن ها دارد و همواره با افزایش نرخ سود سپرده و کاهش نرخ بهره تسهیلات، می توانند منابع مالی و سرمایه افراد را جذب کنند. بنابراین اگر منابع مالی ناشی از سپرده های بانکی کاهش یابد (مشتریان کمتر پول خود را در سپرده های بانکی قرار دهند) و از طرف دیگر اگر تسهیلات ارائه شده، متقاضی زیادی نداشته باشد؛ حاشیه سود این بانک ها کاهش می یابد و روی ترازنامه آن ها اثر خواهد داشت.

جمع بندی

با پذیرش نمادهای ارزشمند بانکی در گروه بانک ها و موسسات اعتباری، این گروه همواره به عنوان یکی از گزینه های مناسب برای سرمایه گذاری شناخته می شود؛ البته سرمایه گذاران باید شرایط تحریمی که اثرات قابل توجهی بر وضعیت ترازنامه های این بانک ها داشته است را در نظر بگیرند و با تحلیل ترازنامه نمادهای بانکی می توانند سهم های جذابی را برای سرمایه گذاری انتخاب کنند. از طرف دیگر با توجه به چشم مزایای خرید اعتباری در بورس انداز مذاکرات هسته ای برای رفع تحریم های اقتصادی ایران، این گروه می تواند فرصت های از دست رفته ناشی از تحریم ها در سالیان گذشته را جبران کند.

همه چیز درباره کارت اعتباری سهام عدالت

اقتصادنیوز: ایران در گزارشی به اطلاعات نسبتا کاملی را از کارت اعتباری سهام عدالت در اختیار مخاطبان قرار داده است.

به گزارش اقتصادنیوز در این گزارش آمده است: پس از آزادسازی تا 60 درصد سهام عدالت، اکنون مالکیت این سهام به مشمولان سپرده شده و این امکان فراهم شده است تا بخش آزاد شده سهام خود را به فروش برسانند؛ اما افت شدید شاخص بورس باعث شده است تا ارزش سهام عدالت که در اوایل سال گذشته برای سهام 500 هزارتومانی به 20 میلیون تومان هم رسیده بود، افت زیادی داشته باشد. برهمین اساس، تب فروش سهام عدالت طی ماه‌های اخیر فروکش کرده است. دراین میان پیشنهادی سال گذشته برای اعطای کارت اعتباری به سهامداران عدالت به مصوبه دولت مطرح شد. بنابراین سهامداران عدالتی که تمام یا بخشی از سهام خود را نفروخته‌اند می‌توانند نیمی از سهام آزاد شده خود را از بانک به‌عنوان تسهیلات در قالب کارت اعتباری دریافت کنند. هرچند قرار است که طی ماه‌های آینده تمام بانک‌ها به این طرح بپیوندند، اما هم اکنون تنها دو بانک ملی و تجارت کارت اعتباری سهام عدالت اعطا می‌کنند. با این حال، سهامداران برای دریافت این تسهیلات باید در ابتدا؛ کارگزار ناظر خود را به یکی از این دو بانک تغییر دهند تا امکان استفاده آنها از این طرح فراهم شود.فرایند اعطای کارت اعتباری از اسفند پارسال در بانک ملی و از 7 فروردین امسال دربانک تجارت آغاز شده است. درهمین راستا مدیرعامل بانک ملی ازصدور 70 هزار فقره کارت تا اوایل اسفند سال گذشته خبرداده است. طی روزهای گذشته نیز بیش از 6 هزار درخواست ازسوی مشمولان به شرکت سپرده‌گذاری ارسال و توثیق شده است. از سوی دیگر، با برگزاری انتخابات مجامع شرکت‌های استانی سهام عدالت با ارزشی نزدیک به 400 هزارمیلیارد تومان، تحول بزرگ دیگری در سهام عدالت رخ خواهد داد.

16 نکته مهم درباره کارت اعتباری
براساس اطلاعات کسب شده از شرکت سپرده‌گذاری مرکزی، دریافت کارت اعتباری سهام عدالت نیازمند انجام فرایندهایی است که مشمولان باید به آن دقت کنند. درهمین راستا این شرکت 16 نکته مهم را دراین خصوص اعلام کرده است:
1- متقاضیان دریافت کارت اعتباری سهام عدالت، با توجه به دریافت خدمات پایه در بازار سرمایه می‌بایست درسامانه جامع اطلاعات مشتریان(سجام sejam.ir) ثبت‌نام و احراز هویت شوند.

۲- بعد از نهایی شدن فرایند سجام با مراجعه به درگاه‌های منتخب (بانک ملی و تجارت) می‌توانند درخواست توثیق خود را ثبت کنند.
3-شماره تلفن همراه می‌بایست به‌ نام شخص باشد و کارت ملی جدید دریافت کرده باشد. (درصورت دریافت نکردن کارت ملی جدید قبض دریافتی مورد قبول است و از طریق شماره رهگیری درج شده می‌تواند فرایند توثیق را تا انتها ثبت کنند.)
4-کارت اعتباری سهام عدالت تسهیلات بانکی است که سهامداران در اقساط منظم می‌بایست بازپرداخت آن را انجام دهند.
5-سهامداران متقاضی دریافت تسهیلات کارت اعتباری شرایط عمومی دریافت کارت اعتباری را باید داشته باشند.
6- سهامدارانی که ازطریق مراجع قضایی سهام عدالت آنها توقیف شده است نمی‌توانند کارت اعتباری دریافت کنند.
7- با توجه به اینکه سهامداران می‌بایست به‌صورت منظم این بازپرداخت را انجام دهند در صورت معوق شدن اقساط بازپرداختی سهام توثیق شده، توسط بانک به فروش می‌رسد.
8- هنگام ثبت درخواست در اپلیکیشن‌های بانک‌های اعلام شده سهامداران عدالت با دقت شرایط و تعهدات را بپذیرند و درخواست خود را ثبت کنند.
9- ضمانت کارت‌های اعتباری، دارایی سهام عدالت است و نیازی به ضامن در این فرایند نیست.
10- سهامداران برای احراز شرایط دریافت کارت‌های اعتباری به هیچ عنوان نیاز به مراجعه حضوری به بانک‌ها ندارند و تمام فرایندهای لازم در این زمینه به‌صورت غیرحضوری و الکترونیکی انجام می‌شود. پس از طی شدن کامل فرایند در بانک ملی نشان بانک دریافت می‌کنند و در بانک تجارت از طریق پست سهامداران کارت اعتباری را دریافت خواهند کرد.
11- اگر سهامداران توانستند تا یک ماه مبلغ را به بانک بازگردانند، این مبلغ قرض‌الحسنه خواهد بود و سودی به آن تعلق نمی‌گیرد، اما اگر از یک ماه عبور کرد و مبلغ را پرداخت نکردند، این اعتبار به مرابحه تبدیل خواهد شد.
12- نرخ سودی که برای این کارت‌های اعتباری در نظر گرفته شده، ۱۸ درصد است، اما اگر مصرف‌کننده این کارت‌ها تا آخر هر ماه مبلغ کارت را تسویه کند، هیچ سودی از او هم گرفته نمی‌شود.
13-افرادی که از طریق بانک ملی اقدام می‌کنند باید به «سامانه ایوا» و افرادی که از طریق بانک تجارت اقدام می‌کنند باید به «سامانه زمرد» مراجعه کرده و مراحل احراز هویت را در آن سپری کنند.
14-میزان مبلغ تسهیلات کارت اعتباری دریافتی برای سهامداران با توجه به ارزش روز دارایی و با توجه به میزان سهام قابل معامله که تا کنون 60 درصد آزاد‌سازی انجام شده است 50 درصد ارزش ریالی آن را سهامداران کارت اعتباری دریافت می‌کنند.
15-کلیه سهامداران به روش غیرمستقیم و سهامداران مستقیم که تا کنون اقدام به فروش نکرده‌اند می‌توانند از مزایای کارت اعتباری بهره‌مند شوند.
16- سهامداران عدالت به روش مستقیم جهت دریافت کارت اعتباری می‌بایست اقدام به تغییر کارگزار ناظر کنند و کارگزار ناظر بانک دریافت کننده تسهیلات را انتخاب و ثبت کنند.
45.8 میلیون نفر می‌توانند کارت اعتباری ‌بگیرند
طبق اعلام شرکت سپرده‌گذاری مرکزی کسانی که اقدام به فروش سهام خود کرده‌اند مشمول این طرح نمی‌شوند. براین اساس، از مجموع ۴۹ میلیون نفر سهامدار عدالت، سه میلیون و دویست هزار نفری که سهام خود را فروخته‌اند، کارت اعتباری دریافت نمی‌کنند. بدین ترتیب 45 میلیون و 800 هزار نفر امکان دریافت کارت دارند.
خرید از فروشگاه‌های مشخص
دراین طرح، امکان دریافت وجه نقد کارت‌های اعتباری وجود ندارد و هم اکنون دریافت کنندگان کارت در فروشگاه‌های مشخصی که به‌صورت عمده فروشگاه‌های زنجیره‌ای بزرگ کشورهستند، می‌توانند خرید کنند. اما قرار است همزمان با افزوده شده بانک‌های دیگر به این طرح، تعداد فروشگاه‌ها نیز افزایش یابد.
ارزش روز سهام عدالت
براساس شرایط بازار سهام، روزانه ارزش سهام عدالت نیز تغییر می‌کند. برپایه محاسبات صورت گرفته درانتهای هفته گذشته ارزش سبد ۵۳۲ هزار تومانی و یک میلیون تومانی سهام عدالت به ترتیب به ۱۱ میلیون و ۵۴۳ هزار تومان و ۲۱ میلیون و ۷۴۴ هزار تومان رسید. بر این اساس، ارزش ۶۰ درصد سبد ۵۳۲ هزار تومانی سهام عدالت به ۶ میلیون و ۹۲۵ هزار تومان رسیده است.
جزئیات واریز سود سال 98
درآخرین روزهای سال گذشته، نیمی از سود عملکرد سال 1398 سهام عدالت به ۴۳ میلیون و ۶۵۰ هزار و ۶۱۸ نفر پرداخت شد. تعداد کل مشمولین سهام عدالت ۴۹ میلیون و ۱۴۸ هزار و ۷۷۵ نفر است که از این بین، بیش از دو میلیون و ۶۰۰ هزار نفر فوت کرده‌اند که سود سهام این گروه، در حساب‌های آنان تا زمان تعیین تکلیف قانونی باقی خواهد ماند. طبق اعلام شرکت سپرده‌گذاری مرکزی به محض واریز سود ۳۶ شرکت سرمایه‌پذیر، ۵۰ درصد باقیمانده سود مصوب طی روزهای آینده به حساب سهامداران واریز می‌شود.
وراث سهامداران متوفی چه کنند
آمارها از فوت بیش از دو میلیون و ۵۰۰ هزار دارنده سهام عدالت طی ۱۰ سال گذشته خبر می‌دهد و ورثه این افراد باید اقداماتی را انجام دهند تا فرایند انتقال سهام فرد متوفی طی و سهام منتقل شود. وراث این افراد باید در قدم اول به مراجع قضایی برای گرفتن گواهی حصر وراثت مراجعه کنند. طبق آخرین آمار، از حدود سه میلیون نفر سهامدار عدالت که فوت کرده‌اند فقط وراث ۱۲۰ هزار نفر برای اخذ گواهی مراجعه کرده‌اند. هرچند قرار بود که 100 درصد سهام عدالت تا بهمن ماه سال گذشته آزادسازی شود، اما اتفاقاتی که دربازار سهام رخ داد باعث شد تا مسئولان برای صیانت از بازار و سهامداران دراین تصمیم تجدیدنظر کنند. درهمین راستا رئیس سازمان بورس اعلام کرد که فروش سهام عدالت منوط به ثبات بازار و توسعه ظرفیت‌های لازم است و باید راهکارهایی ارائه شود که فشاری به بازار سرمایه وارد نکند.
محمدعلی دهقان دهنوی، ادامه داد: فروش سهام عدالت منوط به ثبات بازار و توسعه ظرفیت‌های لازم است. پیشنهاد‌های خوبی در این زمینه ارائه شده که یکی از این موارد ایجاد صندوق‌های خاص برای فروش سهام عدالت است.